Сегодня прошла онлайн-конференция ТАСС и Московского регионального отделения «Деловой России» по теме «Меры поддержки бизнеса и финансовый сектор в 2020 году».
Алексей Мишин выступил спикером по вопросам, связанным с льготным кредитованием, реструктуризацией кредитной задолженности, а также в целом рассказал о ситуации, которая складывается на рынке банковского кредитования, мерах поддержки бизнеса со стороны государства и Банка России.
Как всем известно, весной этой года был принят целый пакет нормативных актов, направленных на поддержку бизнеса в связи с возникшими проблемами в экономике, вызванными пандемией коронавируса. В своем выступлении Алексей Мишин остановился на некоторых из них, в частности на тех, которые были направлены на поддержание банковского сектора и, как следствие, стимулирование кредитования. А также привел ряд основных цифр, в целях оценки эффективности этих мер.
Напомним, что Федеральным законом №106-ФЗ впервые было введено понятие «кредитные каникулы» - это изменение условий кредитного договора, предусматривающее приостановление исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору, заключенному до 01 апреля 2020 г. на срок, определенный заемщиком, но не более 6 месяцев (льготный период). Согласно закону, эта мера направлена на поддержку бизнеса из перечня наиболее пострадавших от пандемии отраслей. Вместе с тем, с учетом того, что Банком России было принято решении о не ухудшении категории качества по заемщикам, которые реструктурируют ссуды, большинство банков приняли решение о распространении кредитных каникул на всех своих заемщиков, а не только тех, которые осуществляют свою деятельность в наиболее пострадавших отраслях.
В связи с тем что 30 сентября срок подачи заявок на получение кредитных каникул истек, Банк России в целях оказания финансовой поддержки субъектам МСП рекомендовал Банкам реструктурировать кредиты субъектов МСП в рамках собственных программ до 31 марта 2021 г. включительно.
Согласно последней информации Банка России по результатам опроса 66 банков (включая системно значимые банки)  за период с 20 марта по 2 декабря число обращений субъектов МСП об изменении условий кредитных договоров (реструктуризации), направленных в банки, составило 165,0 тыс. За последние две недели количество поступающих заявок увеличивается, что свидетельствует о том, что потребность предпринимателей в  реструктуризации кредитной задолженности сохраняется и  может иметь тенденцию к усилению. Объем ссудной задолженности по реструктурированным кредитам по состоянию на 7 декабря 2020 года составил 824,1 млрд рублей.
Помимо предоставления кредитных каникул весной было принято решение о расширении Программы финансовой поддержки субъектов МСП, реализуемой в рамках Постановления Правительства от 30 декабря 2018 г. №1764, а также Программы стимулирования кредитования субъектов МСП, реализуемой Корпорацией МСП совместно с Банком России еще с 2015 года. С апреля 2020 года в целях поддержания и роста объемов кредитования МСП были дополнительно выделены средства с лимитом рефинансирования 500 млрд руб.
Согласно официальной информации Банка России объем кредитов юридическим лицам за 9 месяцев 2020 года вырос на 7,7% или 3,4 трлн. рублей и составил 44,7 трлн. рублей. Основной объем кредитов предоставлен предпринимателям в марте - апреле, что в первую очередь, было связано с необходимостью оказать оперативную поддержку тем отраслям, которые наиболее сильно пострадали от введения ограничительных мер из-за пандемии. В июле возобновление деловой оперативности также вызвало рост кредитного портфеля в банках, но уже в связи с реализацией льготных программ финансирования на развитие бизнеса.  Если сравнить с прошлым 2019 годом, то абсолютный рост только за 9 месяцев текущего года составил около 2%. Обратной стороной медали является рост просроченной задолженности. Доля просроченных кредитов предпринимателей составила на начало 4 квартала более 3 трлн.руб. или 7,2% от общего объема корпоративного кредитного портфеля.
По подсчетам Банка России запас капитала банковской системы на конец 1 полугодия оценивается в 5,9 трлн. рублей или 11% от общего величины кредитного портфеля всех банков. Это означает, что в случае превышения указанного объема, доформирование резервов приведет к нарушению банками обязательных нормативов, возникновению признаков банкротства и отзыву лицензий. Очевидно, что в случае роста проблемной задолженности пострадают в первую очередь небольшие по размеру капитала банки.
В связи с текущей экономической ситуацией, второй волной пандемии, ожидаемым ростом просрочек уже сейчас можно констатировать, что Банком России были приняты своевременные меры по недопущению банкротства банков. А именно, -  Банк России временно – до 01 июля 2021 года разрешил банкам не досоздавать резервы по просроченным кредитам, предоставив таким образом предпринимателям время для восстановления своей нормальной деятельности и возможность вернуться к нормальному обслуживанию долга. В связи с этим, реально оценить потери банковской системы от кризиса 2020 года станет возможным к концу 1 полугодия 2021 года.

Стоит отметить, что Банк России в 2020 году, в период, сложный для всех без исключения отраслей экономики, не стал без крайней необходимости ужесточать банковский надзор. Если за 2019 год были отозваны 31 лицензия, то за текущий 2020 год было отозвано лишь 15 лицензий у небольших по размеру банков. Этот факт является подтверждением того, что предоставленная банкам возможность реструктурировать проблемную задолженность не оказывает в настоящее время влияние на банковский капитал.  
Отдельно стоит отметить, что на сегодняшний день под управлением Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» находится свыше 400 финансовых организаций, общая балансовая стоимость активов которых превышает 4 трлн руб., в том числе требования по возврату ссудной задолженности. Как известно, Агентство выполняет функцию конкурсного управляющего, в одну из основных задач которого входит формирование конкурсной массы.
С учетом, сложившейся в экономике ситуации из-за пандемии коронавируса, Агентство также в полной мере применяет в своей деятельности рекомендованные государством меры по поддержке предпринимателей, в частности предоставление кредитных каникул, а также реструктуризацию задолженности на условиях, которые приемлемы для Агентства, а также заключение с заемщиками мировых соглашений.
Вместе с тем, стандартные требования Агентства к заемщику при рассмотрении заявки на реструктуризацию/заключения мирового соглашения достаточно жесткие. Например, такие как:
- Должник должен подтвердить свою финансовую состоятельность, а также источники погашения задолженности соответствующими документами и официальной отчетностью;
- сохранение валюты долга с его погашением в рублях по курсу Банка России на дату платежа;
- Должник должен признать всю сумму задолженности (включая проценты за пользование кредитом и неустойку за неисполнение обязательств) по неисполненному обязательству, установленную на предполагаемую дату заключения Соглашения, а также судебные расходы (за исключением представительских), понесенные ЛКО в связи со взысканием задолженности в судебном порядке и др.
В рамках заключенного между Деловой Россией и Агентством соглашения о взаимодействии Центр правовой поддержки бизнеса Московской Деловой России оказывает юридическую поддержку, помогает выстроить правильный диалог между предпринимателем – заемщиком ликвидируемой кредитной организации и Агентством. Так, за период с июня 2020 года по настоящее время Агентством были положительно рассмотрены ряд кейсов, поступившие в Центр правовой поддержки бизнеса Московской Деловой России с момента заключения Соглашения, на общую сумму около 3 млрд.рублей. В результате чего, заемщики избежали объявления своего личного банкротства, возбуждения уголовных дел и на наиболее выгодных для них условиях по сравнению со сложившимися на дату обращения в Центр, продолжили обслуживать свои долги, пополняя тем самым конкурсную массу. Что, с другой стороны, имеет положительный эффект для оценки работы АСВ в части соблюдения интересов кредиторов и вкладчиков ликвидируемых финансовых организаций.
В заключении Алексей Мишин отметил: «Только в диалоге, мы, как Общественная организация, объединяющая предпринимателей, можем оказать им содействие и помочь разрешить проблемы бизнеса».

Вернуться к списку